Hitel ingatlanfedezet nélkül? Itt van, mennyit kaphatsz most!

A személyi kölcsön továbbra is az egyik legnépszerűbb és leggyorsabban elérhető hitelforma Magyarországon. Nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, szabadon felhasználható, és általában pár napon belül folyósítják. De ki vehet fel ma személyi hitelt és mekkora összegre számíthat? Hogyan lehet megtalálni a legkedvezőbb terméket? A Bankmonitor utánajárt.

A legújabb Magyar Nemzeti Bank által közzétett statisztikák alapján 2025 szeptemberében összesen 32 619 új személyi kölcsönszerződés jött létre, amelyek összértéke 106,3 milliárd forintot tesz ki. Ez azt jelenti, hogy az átlagos személyi kölcsön mértéke meghaladja a 3,2 millió forintot. De vajon kiknek és milyen feltételekkel érhető el ez az összeg? Melyik pénzintézet kínálja a legkedvezőbb lehetőségeket jelenleg? Milyen lépéseket érdemes megfontolni a kölcsön igényléséhez?

Egy személyi hitel igénylése szinte gyerekjáték lehet, hiszen...

Érdemes tehát mindenekelőtt utánanézi az igénylési feltételeknek és jól átgondolni a célokat, lehetőségeket, hogy hosszú távon se érjen kellemetlen meglepetés.

A személyi kölcsön igényléséhez szükséges szokásos követelmények a következőképpen alakulnak:

A hiteligénylés folyamata során nem csupán az alapvető feltételek számítanak; a bankok különböző szempontok alapján bírálják el a kérelmeket. Például egyazon hiteligénylő más-más hitelösszegre lehet jogosult a vállalkozói tevékenység vagy a külföldi jövedelem alapján. Ezért célszerű szakértői tanácsot kérni, mielőtt benyújtanád a kérelmet. Így biztosíthatod, hogy a legmegfelelőbb helyre fordulsz, ahol a saját igényeid, paramétereid és lehetőségeid figyelembevételével a legnagyobb eséllyel kapod meg a kívánt hitelt.

Fedezd fel a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorának előnyeit! Itt könnyedén ellenőrizheted, milyen feltételekkel és hol juthatsz hozzá a szükséges pénzösszeghez. Az összehasonlítást követően, ha megadod az adataidat, szakértőink segítségével zökkenőmentesen haladhatsz át a hitelfelvétel minden lépésén. Ne habozz, kalkulálj most, és spórolj pénzt és időt!

Személyi kölcsönök Magyarországon 300 ezer és 15 millió forint közötti összegben igényelhetők. Sok bank lehetőséget biztosít arra, hogy akár 15 millió forintot is felvegyél, feltéve, hogy rendelkezel a szükséges jövedelemigazolással.

A jövedelemtől függ ugyanis első sorban, hogy ki mekkora kölcsönt kaphat. A bankok többsége jelenleg az aktuális nettó minimálbért (2025-ben 193 382 forint) tekinti a legkisebb elfogadott jövedelemnek. Ez az összeg ugyanakkor még csak "beszállókártya', a kölcsön pontos feltételei - mint a hitelösszeg, kamat és futamidő - függvényében ennél magasabb jövedelemre is szükség lehet.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) kulcsfontosságú tényező a kölcsönfelvétel során. A szabályozás értelmében a havi törlesztőrészlet maximálisan a nettó jövedelem 50-60%-át teheti ki, attól függően, hogy a jövedelem meghaladja-e a havi 600 ezer forintot. Ezen kívül a bankok gyakran figyelembe veszik a megélhetési költségeket is, amelyeket levonnak a jövedelemből, mielőtt kiszámítják a JTM-et. Ez a folyamat segít abban, hogy a hitelfelvevők reálisabb képet kapjanak arról, mennyit engedhetnek meg maguknak a törlesztésre.

Fontos, hogy figyelembe vedd a meglévő hiteleidet, ha új kölcsön felvételét tervezed. A lakáshitel, a hiteltörlesztők, a hitelkártyák és a folyószámlahitelek mind részei a havi kiadásaidnak, és ezek összessége befolyásolja, hogy mennyi fedezet nélküli kölcsönt tudsz igényelni. Érdemes alaposan átgondolni a pénzügyi helyzetedet, mielőtt újabb terhet vállalnál.

A futamidő megválasztása is komoly témát jelent. Miközben a hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőrészleteket kínál, fontos szem előtt tartani, hogy ezáltal a törlesztés időtartama is meghosszabbodik. Ennek következtében a végső költségek, beleértve a kamatokat is, jelentősen megnövekedhetnek.

Általában elvárás, hogy az igazolt jövedelem legalább három hónapja folyamatosan a bankszámlára érkezzen. A magyarországi munkavállalók jövedelme jellemzően minden pénzintézetnél elfogadott, azonban a készpénzes vagy külföldi jövedelmek elbírálása bankonként eltérő lehet. A nyugdíj, mint jövedelemforrás, megbízhatónak számít a hitelezés szempontjából, de fontos megjegyezni, hogy itt korhatárok is érvényben vannak a kölcsön futamidejének végéig.

Ha valaki kölcsönzött munkavállaló, vagy határozott idejű szerződéssel rendelkezik, arra is speciális feltételek vonatkoznak, a bankok eltérő módon kezelik ezeket az eseteket is. Ezért is érdemes a személyes helyzetedhez igazított kalkulációt készíteni, hogy pontosan tudd, mekkora jövedelemmel, hitelösszeggel és futamidővel indulhatsz, és ezzel együtt számolni a bank tényleges elvárásaival.

Az alábbiakban a Bankmonitor kalkulátorának aktuális legkedvezőbb ajánlatait hasonlítottuk össze, 3 millió forintra, kétféle jövedelemmel, 300 és 600 ezer forinttal, 7 évre, szabad felhasználásra.

Kétféle jövedelemmel három bank, nevezetesen a CIB, az Erste és az UniCredit Bank ajánlatai tűnnek a legígéretesebbnek, ezért érdemes lehet első lépésben ezeknél a pénzintézeteknél érdeklődni. Érdekes megfigyelni, hogy a magasabb jövedelem, például 600 ezer forint esetén, a 10%-nál alacsonyabb kamatok sem számítanak ritkaságnak. Sőt, ha még nagyobb hitelösszeg mellett döntünk, akkor kedvezőbb költségekkel is számolhatunk.

Az összehasonlítás rendkívül fontos, hiszen ha a legkedvezőtlenebb ajánlatot választjuk, akkor egy 300 ezer forintos havi jövedelem mellett akár 1 417 693 forintot is elveszíthetünk a teljes visszafizetés során, ami 3 millió forintra vonatkozik. Ezzel szemben, ha a jövedelmünk 600 ezer forint, a veszteség mértéke 876 444 forint lehet a legolcsóbb opcióhoz képest. Ezek az összegek nem elhanyagolhatóak, ezért érdemes alaposan átgondolni, mielőtt az első pénzintézetet választjuk, vagy automatikusan a saját bankunk ajánlatát fogadjuk el.

A hitelező bank kiválasztása nem csupán a kamatok vagy a hitelösszegek figyelembevételét igényli; sokkal fontosabb, hogy alaposan mérlegeljük a saját pénzügyi helyzetünket. Érdemes először egy kalkulátor segítségével pontosan meghatározni a törlesztőrészletet, amely legjobban illeszkedik az igényeinkhez. Ezt követően ajánlott ingyenes szakértői tanácsot kérni, hiszen a hitelszakértők tapasztalatukkal segíthetnek abban, hogy megtaláljuk a legmegfelelőbb bankot és hitelkonstrukciót, így biztos alapokon indulhatunk el a hitelfelvétel útján.

A személyi kölcsönök egyik legfőbb előnye, hogy rugalmasan, szabadon felhasználhatóak. Ez azt jelenti, hogy a banknak nem kell részleteznünk, mire költjük a kapott összeget, ami nagyon kényelmes. Emellett azok számára is ideális megoldást jelentenek, akik nem kívánnak ingatlanfedezetet biztosítani, vagy esetleg nem rendelkeznek megfelelő ingatlannal, amit fedezetként felajánlhatnának.

A szabad felhasználású hitelek rendkívül sokoldalú megoldást kínálnak, hiszen akár lakásfelújításra, autóvásárlásra (például autóhitel formájában) vagy más jelentősebb kiadások fedezésére is igénybe vehetők. Ugyanakkor léteznek olyan személyi kölcsönök is, amelyek kifejezetten lakásfelújításra vagy autóvásárlásra lettek kialakítva. Érdemes azonban figyelembe venni, hogy ezeknek a hiteleknek a kamata nem mindig alacsonyabb, mint a szabad felhasználású kölcsönöké. Így fontos alaposan mérlegelni a korlátozott felhasználási lehetőségek előnyeit és hátrányait, mielőtt döntést hozunk.

A helyzet más megvilágításba kerül, ha meglévő hitelünket vagy hiteleinket kívánjuk egy új személyi kölcsön segítségével kiváltani. Ilyen esetekben a bankok általában hasonló kamatszintet ajánlanak, de rendkívül lényeges, hogy ezt a szándékunkat egyértelműen jelezzük a bank felé. Ennek köszönhetően a korábbi hitel törlesztő részletei nem befolyásolják a jövedelemvizsgálat eredményét. Ez nemcsak hogy megkönnyíti a hitelfelvételt, hanem átláthatóbbá is teszi azt, fő célja pedig a törlesztési terhek enyhítése.

A személyi kölcsön igénylése előtt kulcsfontosságú, hogy alaposan mérlegeljük, mekkora összeget tudunk kényelmesen visszafizetni. Jellemzően a hitelkeret 3 millió forint körüli összegben mozog, amely számos célra - mint például lakásfelújítás, autó beszerzése vagy meglévő adósságok rendezése - elegendő lehet. Érdemes tehát alaposan átgondolni, mire is szeretnénk felhasználni ezt a pénzt, és hogy a visszafizetési feltételek valóban megfelelnek-e a pénzügyi helyzetünknek.

Indulásként érdemes megkeresni a legkedvezőbb ajánlatot egy, és időben tájékozódni a feltételekről és az esetleges rejtett költségekről. Így elkerülhetők a kellemetlen meglepetések, és a hitelfelvétel gördülékeny és biztonságos lesz.